開業資金、日本政策金融公庫と保証協会の創業融資の違いは何？

―初めての創業者向けにわかりやすく解説―

飲食店、サロン、建設業、ネットショップなど、これから事業を始めるとき、
多くの人が最初につまずくポイントが 開業資金の調達方法 です。

創業者が利用する代表的な融資は次の2つ。

• 日本政策金融公庫（公庫）の創業融資

• 信用保証協会付き融資（制度融資）

この2つはよく混同されますが、審査の仕組みもスピードも重視点も大きく異なります。
この記事では、初めての人にもわかりやすいように 「どちらが自分に合っているか」 が判断できるよう解説します。

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1. 結論：創業時は日本政策金融公庫、規模拡大は保証協会

まず大きな結論から言うと、

• 創業直後・初めての融資 → 公庫が使いやすい

• 開業後1〜2年、事業が軌道に乗ってきた → 保証協会付き融資が強い

どちらが良い・悪いではなく、用途とタイミングが違う と考えてください。

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2. 日本政策金融公庫の創業融資

公庫は国が運営する金融機関で、創業者が最も利用しやすい融資です。

✔ 審査のポイントは「人物」と「計画」

公庫は以下を重視します：

• 事業の準備状況

• 経験・スキル

• 自己資金

• 事業計画の具体性

売上実績がなくても、人物評価が高ければ融資が通ります。

✔ 無担保・無保証で借りられる制度がある

創業者向けの「新創業融資制度」では、保証人も担保も不要 というメリットがあります。

✔ 金利が低め

銀行より低いことが多く、返済負担を抑えられます。

✔ 早ければ2～3週間で融資決定

保証協会よりもスピードが早く、創業のタイミングを逃しません。

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3. 保証協会付き融資（制度融資）

金融機関（銀行・信用金庫）が「保証協会」から保証を受けて貸す仕組みです。

✔ 審査が“銀行＋保証協会”の2段構え

• 申込者

• 銀行

• 保証協会

この3者が関わるため、公庫より手続きが複雑です。

✔ 実績重視の傾向

創業者でも利用できますが、返済可能性を厳しく見ます。

✔ 保証料がかかる

公庫にはない保証料が必要で、金利負担がやや高めになります。

✔ 融資実行まで時間がかかる

1〜2ヶ月かかることも一般的です。

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4. 公庫と保証協会創業融資の違いまとめ

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5. どちらを選ぶべき？

◆ 初めての開業・実績ゼロ

→ 日本政策金融公庫

◆ 開業1〜2年・ある程度売上がある

→ 保証協会付き融資

◆ 最強なのは「両方を順番に使う」

最初は公庫、次に保証協会──
これが多くの創業者が成功しているパターンです。

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6. 行政書士・相続と起業の相談窓口に相談するメリット

創業融資は、制度の選択・書類作成・面談が非常に難しい分野です。
そこで心強いのが、創業支援に特化した 「行政書士・相続と起業の相談窓口」 のサポートです。

✔ 相談料は完全無料

「まだ事業計画が固まっていない」「融資が通るかわからない」
そんな状態でも気軽に相談できます。

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個人事業主・合同会社・株式会社の違いも丁寧に説明し、
書類作成や申請を丸ごと代行します。

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銀行視点で「融資が通る計画書の作り方」を指導。
面談対策や資金繰りの組み立てもプロが支援します。

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事業計画は融資の合否を左右する最重要書類。
創業者が見落としやすい数値の根拠づくりまでサポートします。

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開業して終わりではなく長期的に伴走 します。

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「どの銀行が創業に強いか」
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創業者一人では難しい融資準備も、専門家のサポートで確実に前へ進めます。

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まとめ

• 公庫は創業者向け、保証協会は事業拡大向け

• 審査ポイント・金利・スピードがまったく違う

• 最初の融資は公庫が最も使いやすい

• 行政書士に相談すると成功率が大幅アップ

• 特に「行政書士・相続と起業の相談窓口」は創業支援に強い