創業融資が通らない理由と対策

日本政策金融公庫の審査に落ちる本当の原因とは？

起業・会社設立を考え、
日本政策金融公庫の創業融資に申し込んだものの通らなかった
というご相談は少なくありません。

実は、創業融資が通らないケースには
**共通する「理由」と「落とし穴」**があります。

本記事では、

創業融資が通らない主な理由
日本政策金融公庫が重視する審査ポイント
融資を通すための具体的な対策

を、起業支援の視点から分かりやすく解説します。

創業融資が通らない主な理由【日本政策金融公庫】

① 事業計画書の完成度が低い

創業融資において、
最も重要なのが事業計画書です。

よくあるNG例

売上・利益の根拠が曖昧
楽観的すぎる収支計画
市場分析・競合分析がない
「やる気」だけで具体性がない

日本政策金融公庫は、
「夢」ではなく 実現可能性 を見ています。

② 自己資金が少ない・出所が不明確

創業融資では、
自己資金の額と貯め方が非常に重視されます。

審査で見られているポイント

コツコツ貯めた資金か
直前に用意した資金ではないか
生活費と混同していないか

自己資金が少ない、
または説明できない場合、
「計画性がない」と判断されやすくなります。

③ 経験・スキルと事業内容が合っていない

日本政策金融公庫は、

「この人が本当にこの事業を成功させられるか」

を厳しく見ています。

よくあるケース

未経験分野での起業
職歴と事業内容が結びついていない
強みや差別化が説明できない

経験がゼロでも不可能ではありませんが、
補足説明や準備不足だと審査は厳しくなります。

④ 借入希望額が事業規模に合っていない

開業直後なのに借入額が多すぎる
設備投資の内容が不明確
運転資金の内訳が説明できない

このような場合、
「返済できないリスクが高い」と判断されます。

⑤ 面談（面接）対策ができていない

日本政策金融公庫では、
**必ず面談（ヒアリング）**があります。

面談でよくある失敗

数字の説明ができない
事業内容を自分の言葉で話せない
想定質問への準備不足

書類が良くても、
面談で不安を与えてしまうと融資は通りません。

創業融資を通すための具体的な対策

対策① 事業計画書は「審査目線」で作る

融資用の事業計画書は、
自己満足ではなく 金融機関目線 で作成する必要があります。

押さえるべきポイント

売上の根拠（客数・単価・頻度）
固定費・変動費の内訳
黒字化までのスケジュール
最悪の場合のリスク対応策

対策② 自己資金の説明を明確にする

通帳での積立履歴
どのように貯めたか
開業資金としていくら使うか

これらを 論理的に説明 できるようにしましょう。

対策③ 経験不足は「準備」で補う

未経験分野の場合でも、

事前の勉強・資格取得
同業者からのアドバイス
小規模でのスタート計画

などを示すことで、
審査評価を高めることができます。

対策④ 専門家に相談する

創業融資は、
一度落ちると再挑戦が難しくなる場合もあります。

そのため、

会社設立
事業計画書作成
創業融資対策

を一括でサポートできる
起業支援専門の行政書士・専門家への相談が有効です。

第三者の視点で、

計画の甘さ
数字の矛盾
説明不足

を事前に修正できます。

創業融資に落ちても「終わり」ではありません

創業融資が通らなかった場合でも、

計画を見直す
条件を整える
再チャレンジする

ことで、
融資を受けられる可能性は十分あります。

重要なのは、
「なぜ通らなかったのか」を正しく分析し、
同じ失敗を繰り返さないことです。

まとめ｜創業融資は準備が9割

創業融資が通らない理由は、
能力ややる気ではなく 準備不足 であることがほとんどです。

事業計画書
自己資金
経験・スキルの整理
面談対策

これらを整えることで、
日本政策金融公庫の融資成功率は大きく高まります。

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